Blog despre Asigurari si Business
Cel mai prost moment pentru a cumpăra o asigurare de viaţă – „mai târziu”!
Decis sa evoluez!
Blog despre Asigurari si Business
Decis sa evoluez!
Cred că aceasta este unul dintre subiectele pe care le-am auzit dezbătute cel mai des în cei 12 ani de când sunt activ în piaţa de asigurări. De aceea m-am decis să abordez aceasta temă încă de la primele mele postări, considerând că e de interes pentru tine.
Şi ca să începem de această dată cu concluzia – evidenţiată chiar din titlul articolului, am să îţi spun că, cu cât cumperi mai repede un astfel de produs financiar (o asigurare care acoperă atât partea de protecţie financiară la riscuri, cât şi cea de economisire / acumulare), cu atât e mai bine pentru tine. De ce? Iată, în continuare, argumentele (grupate pe două zone majore de interes), care m-au determinat pe mine să nu amân absolut deloc momentul respectiv.
Avantajul tinereţii … la orice vârstă
Pentru început, haide să vedem ce se întâmplă din punctul de vedere al componentei pure de risc – adică acea parte din produs care presupune plata de despăgubiri în cazul producerii unui eveniment nedorit, precum o îmbolnăvire sau un accident.
În primul rând, preţul pe care trebuie să îl plătesc pentru o asigurare de viaţă creşte odată cu vârsta, adică cu cât am mai mulţi ani la încheierea unei poliţe, cu atât mai scump devine produsul pentru mine. Iar explicaţia e aceea că, statistic, probabilitatea ca o persoană să se îmbolnăvească este cu atât mai mare cu cât vârsta ei este mai înaintată. Prin urmare, pentru a realiza o echilibrare între probabilitatea de ivire a riscului şi preţul perceput clienţilor, companiile au recurs la această tarifare diferenţiată. Mai mult decât atât, preţul aferent vârstei la care se încheie asigurarea (25 ani a fost în cazul meu), se menţine constant până la maturitatea contractului (65 ani).
În al doilea rând, o vârstă cât mai „fragedă” nu are doar avantajul unui tarif mai mic, ci şi, în multe cazuri, are atuul unei stări de sănătate mai bune. Astfel, în condiţiile în care, înainte de preluarea în asigurare, compaiile de profil evaluează starea de sănătate a potenţialilor clienţi, cei care au / au avut anumite afecţiuni, fie sunt tarifaţi cu o cotaţie mai mare (evident, din cauza riscului mai ridicat e care îl presupun), fie nu mai pot fi asiguraţi deloc. Pe de altă parte, e important să reţii faptul că toate afecţiunile dobândite sau descoperite după ce ţi s-a emis poliţa de asigurare sunt acoperite prin contract. Adică, dacă acea „nouă” boală este cea care generează un anumit eveniment, obligaţia asiguratorului este să te despăgubească. Prin urmare, o stare bună de sănătate este un avantaj consistent la intrarea în asigurare, atuu pe care nu ştii acum, exact, cât timp îl vei mai avea. Deci, cred că ar fi o idee bună să îl valorifici.
În al treilea rând, haide să vedem caracteristicile esenţiale ale riscurilor care ne înconjoara şi ne pot afecta, respectiv ce legătură există între acestea şi o poliţa de asigurare. Ştim deja că producerea unui accident, de exemplu, este supusă într-o măsură foarte mare hazardului, adică situaţia se poate produce independent de dorinţa ta / a mea, precum şi într-un moment total neprevăzut. Iar celebra vorbă că „Nu aduce anul, ce aduce ceasul” reflectă întocmai acest fenomen. Altfel spus, acum vecinul tău e bine – merci, stă de vorbă cu tine în faţa casei, şi peste câteva minute e căzut pe trotuar, cu mâna fracturată, că a fost neatent, şi s-a împiedicat într-o dală din pavaj. Ca să nu dau exemple mai grave, despre care sunt convins că ştii şi tu, de persoane „care au murit cu zile”, călcate de maşină fie pe trecerea de pietoni, fie chiar pe trotuar (adica în locuri considerate, teoretic, mai sigure). Deci, asigurarea trebuie cumparată, obligatoriu, înainte de producerea vre-unui risc.
… Şi al anilor care urmează să vină
Componenta de capitalizare / economisire / acumulare are, la rândul sau, un mecanism de funcţionare ce justifică încheierea unui contract mai devereme, decât mai târziu. Iar calculele pe care eu mi le-am făcut au fost câte se poate de simple, şi au avut la bază ideea de a valorifica la maximum avantajul timp.
Astfel, estimasem că pentru momentul pensionării aş avea nevoie de un fond banesc care să îmi completeze pensia de stat, în valoare totală de aproximativ 48.000 euro.
Iar pentru că artitmetica în acest caz e foarte banală, aceşti bani („C” – capital) se vor obţine înmulţind suma pe care o economisesc anual / lunar („S”), cu numărul de ani de acumulare („A”). Adică C = S x A, iar în condiţiile în care „C” este constant (dat, e obiectivul urmărit), realizarea lui e dependentă de valorile celor doi parametrii. Prin urmare, am avut posibilitatea de alege între două opţiuni:
Opţiunea 1: „S” – mare şi „A” – mic (adică, să economisesc sume mari de bani, într-o perioadă scurtă – număr redus de ani, economisind sume mari de bani). De exemplu, să pun deoparte câte 4.800 euro / an, timp de 10 ani (4.800 x 10 = 48.000 euro).
Opţiunea 2: „S” – mic, „A” – mare (adică, să acumulez sume mici de bani, într-o perioadă mai îndelungată). De exemplu, să economisesc câte 1.200 euro pe an, timp de 40 ani (1.200 x 40 = 48.000 euro). Iar dat fiind faptul că am / am avut o vârstă mai fragedă, am decis să mă folosesc de acest lucru, şi am mers pe Optiunea 2. Tu, cum stai?
Şi un ultim argument, supriză dar şi bonus pentru tine, odata ce ai deja o asigurare, scapi mai uşor, pentru o perioadă de timp, de enervanţii consultanţi de asigurări de viaţă!
În concluzie, dacă estimezi că firmele de asigurari îşi vor schimba modalitatea de tarifare a asigurărilor (şi primele pentru cei mai în vârstă vor fi mai mici decât cele pentru tineri), starea ta de sănătate se va îmbunătăţi odată cu trecerea anilor, eşti ferm convins că nu ţi se va întampla absolut nimic în perioada următoare, iar peste 10 sau 20 de ani vei avea un venit care să îţi permită, pe de o parte să suporţi cu banii jos costurile de educaţie ale copiilor şi, pe de altă parte, să strângi în circa 5 – 10 ani un fond bănesc suficient de mare pentru perioada pensionării, atunci îţi recomand călduros să amâni cât mai mult momentul în care vei încheia o poliţă de asigurare de viaţă.
Dacă, însă, consideri că lucrurile se întamplă tocmai invers, mai gândeşte-te dacă, totuşi, cel mai prost moment pentru a cumpăra o asigurare de viaţă nu este „mai târziu”!
Te asigur de toată consideraţia mea,
Dr. Alin T. Băiescu
nonitta omania Dec 12 2012 - 10:16
cel mai convingator e “ultimul argument”
alin.baiescu Dec 12 2012 - 13:34
E bine macar ca unul dintre agrgumente si-a atins scopul.
Pe de alta parte, sa inteleg ca le-ai parcurs si pe celelalte, iar comentariul tau este unul “pertinent”; adica primesti un CD cu cartea de asigurari nu?
Marian Dec 12 2012 - 11:55
Noul parlament ar trebui asigurat, la 588 de membrii cu siguranta vor vrea sa isi asigure scaunul pentru 4 ani
)
alin.baiescu Dec 12 2012 - 13:35
Nici nu stiu daca e de ras, sau de plans …
Zoli Dec 15 2012 - 12:16
Pentru barbati cumpararea unei asigurari de viata “putin mai tarziu” poate fi un avantaj. Cel putin barbatii care nu au inca o asigurare de viata, merita sa astepte pana la 21.12.2012, cand conform “Gender Directive” nici asiguratorii nu vor putea realiza diferentiere de cost in functie de sexul asiguratului, astfel pentru barbati asigurarile de viata vor fi putin mai ieftine.
Reversul medaliei este ca asigurarile incheiate de femei se vor scumpi, deci daca o femeie doreste sa incheie o asigurare de viata, are mai putin de o saptamana pana cand se scumpesc asigurarile pentru ele.
alin.baiescu Dec 15 2012 - 14:16
Zoli, Coooooooorect! Se vede ca esti un cunoscator al domeniului si/sau ai citit postarea mea mea cu “Diferenta dintre sexe … costa”. Te-am pus deja pe lista de cadouri (sa primesti, nu sa dai; nu te speria!).
Pe de alta parte, asa cum imi spunea un prieten care lucreaza si el in asigurari, din 21 decembrie nu va mai fi valabila nici vorba aceea pe care o spuneau misoginii pana acum:”Asigurarile sunt singurul domeniu in care femeile costa mai putin decat barbatii …”.
vali Dec 17 2012 - 10:53
Este atat de evident ca amanarea nu aduce beneficii, ci dimpotriva costa, incat nu mai am de adaugat vreun argument la cele prezentate de tine atat de frumos. Citatele de mai jos mi se par foarte potrivite pentru acest subiect:
Dupa cum spunea Seneca, mergand pe calea numita “mai tarziu” vom ajunge la locul care se numeste “niciodata.”
“Pe cand eram tanar, credeam ca cel mai important lucru in viata este banul. Acum la batranete stiu ca asa este.” (Oscar Wilde)
Toate bune si pe curand!
gabriela stoica Dec 17 2012 - 15:48
cind “obiectul ” asigurat e viata subiectul devine delicat
alin.baiescu Dec 17 2012 - 17:00
Inclusiv pentru ca e mai dificil de … evaluat!
gabriela stoica Dec 18 2012 - 08:28
dificil de evaluat? aproape imposibil ,foarte greu de apreciat cit costa viata unui om,dar este o asigurare excelenta si de dorit sa nu apara riscul asigurat.
multa sanatate si maxima fericire:))
alin.baiescu Dec 19 2012 - 20:21
Pe de o parte aveti dreptate!
Pe de alta parte, stiti ca exista niste recomandari pe care consultantii le fac potentialilor clienti, lucruri de genul: Suma Asigurata la Deces ar trebui sa inlocuiasca venitul persoanei afectate de acest risc pentru o perioada de 3 – 5 ani, cea la Invaliditate pentru o perioada de 6 – 10 ani, cea pentru ziua de spitalizarea sa fie cel putin egala cu castigul zilnic net la respectivului, si tot asa …
gabriela stoica Dec 20 2012 - 09:06
sigur ca aveti dreptate ,eu vb de evaluare in sine,avind in vedere ca nu i ceva concret,adica cu suma asigurata stabilita cu reguli de “uzura”,dar sigur fiecare dintre noi se poate evalua intr un fel
Emilian Onesciuc Feb 1 2013 - 10:51
Inspirat titlul articolului: “Cel mai prost moment …”. Am preluat ideea si am inserat-o intr-unul din buletinele informative pe care le trimit clientilor.
Week-end placut
alin.baiescu Feb 1 2013 - 11:43
Multumesc pentru feed-back. Sper ca m-ai citat, la categoria “Filozofi in viata … inca – “inca” filozofi, evident”.
Imi trimiti si mie Newsletterul tau? Chair mi-ar placea sa il citesc.