• Tweet

Unii plătesc mai mult, iar alţii mai puţin, pentru exact aceiaşi asigurare de viaţă?

• Tweet

• Tweet

„Discriminare, dom’le, discriminare pe faţă şi nimic mai mult!”, spun mulţi, atunci când ajung să aibă în faţă o ofertă de asigurare de viaţă şi constată că prima (preţul) pe care trebuie să îl plătescă e diferit (mai mare sau mai mic, după caz) faţă de preţul vecinului, pentru exact aceleaşi beneficii. Adică, la cumpărarea unui telefon mobil, a unui laptop sau chiar a unei maşini – preţul e identic pentru toţi clienţii (nu ţine cont de cât de blond sau frumos eşti, dacă eşti zvelt sau mai bondocel, dacă îţi place berea sau tăria cu peste 35 de grade), numai la asigurări de viaţă e altfel! Măi să fie ….

 

                Suntem diferiţi

Da chiar, de ce să plăteşti tu mai mult decât prietenul tău pentru aceiaşi poliţă de asigurare de viaţă, cu beneficii identice: despăgubire la Deces din Accident sau Îmbolnăvire – 50.000 lei, la Invaliditate din Accident – 50.000 lei, Spitalizare – 50 lei / zi, Indemnizaţie pentru Intervenţie chirurgicală – 5.000 lei. Costul pentru tine este de 500 lei pe an, iar pentru amicul tău de numai 450. Te-ai întrebat vre-odată de unde şi până unde astfel de tratamente discriminatorii, acum când toată Europa militează pentru egalitate între sexe, inter-rasială şi tot aşa?

Dar, vorba deja celebră, „Iegzistă o explicaţie!”. Iar explicaţia are la bază gradul de risc diferit pe care tu, raportat la prietenul tău, l-aţi avea, grad de risc care influenţează în mod direct probabilitatea de producere a evenimentelor asigurate (adică probabilitatea ca firma de asigurări să plătească şi tu să încasezi despăgubiri).

Mai cu viteza a II-a, să vedem despre ce e vorba şi cum s-a ajuns la legiferarea acestor practici (ne)discriminatorii …

 

Cu mulţi ani în urmă, firmele de asigurări au constatat că există o serie de factori „obiectivi şi vizibili” care fac ca o personaă să fie mai mult sau mai puţin predispusă la a suferi anumite riscuri (evenimente asigurate).

De exemplu, s-a constatat că la cei cu un regim de viaţă mai puţin sănătos (alimentaţie haotică / bogată în grăsimi, consum excesiv de alcool, lipsa efortului fizic) sau cu antecedente de boli grave în familie, riscul de îmbolnăvire este mai mare decât la cei cu un regim de viaţă mai strict. Pe  de altă parte, există indivizi cu meserii la care probabilitatea de producere a accidetnelor este mult mai ridicată decât a altora: şoferii profesionişti sau muncitorii din construcţii, versus profesorii sau contabilii (dacă pentru primul caz, din 1.000 de persoane, circa 21 decedează din accident într-un an, la cea de-a doua grupă rata este de doar 10 la 1.000).

Astfel, chiar dacă iniţial li se solicitau tuturor acestor persoane prime identice pentru aceleaşi riscuri şi sume asigurate, ulterior s-a ajuns la concluzia că nu este foarte corectă o astfel de abordare: adică „cei mai riscanţi”, la care se ştie din start că vor beneficia mai mult de despăgubiri, să li se perceapă tarife identice cu „celor mai puţin riscanţi”. Iar uniformizarea / egalizarea acestor riscuri diferite a ajuns să se realizeze printr-o tarifare diferenţiată, adică prime mai mari pentru cei mai riscanţi, respectiv mai mici pentru ceilalţi.

 

Şi asta face … diferenţa

Acesta este şi motivul pentru care, în cele mai multe cazuri, atunci când doreşti să îţi închei o asigurare de viaţă ţi se solicită să completezi un chestionar prin intermediul căruia firma de asigurări evaluează cât mai precis gradul tău de risc, adică probabilitatea de a suferi anumite evenimente: spitalizare sau intervenţii chirurgicale ca urmare a unei boli sau a unui accident, o invaliditate sau chiar probabilitatea de deces. Iar întrebările sunt dintre cele mai diverse: de la cele legate de obiceiurile de viaţă (consum de alcool sau ţigări, activităţi fizice desfăşurate), sau afecţiunile proprii trecute şi prezente (inclusiv anumite boli existente în familie), şi până la caracteristicile meseriei pe care o practici. Toate aceste informaţii, corelate, ajută specialişii de la Departamentele de Evaluarea Riscului din cadrul firmelor de asigurări să te încadreze într-una din următaorele categorii de risc: persoană cu risc standard, cu risc sub-standard / exclus sau persoană cu risc preferat.

 

Risc standard – aici se încadrează marea majoritate a polulaţiei, oameni nomali, nici prea graşi, nici prea slabi, nici prea bolnavi, nici prea sănătoşi, care lucrează într-un mediu nici prea stresant, dar nici prea relaxant, cu eventuale afecţiuni proprii minore. În cazul acesta, prima de asigurare pe care o plătesc clienţii este cea „standard” (sau medie).

Risc sub-standard /  exclus – aici intră persoanele supraponderale, care consumă excesiv alcool şi fumează, prezintă afecţiuni relativ grave. Pentru că în cazul acestor persoane riscul producerii majorităţii riscurilor este mult mai mare comparativ cu al majorităţii indivizilor, firmele de asigurări fie îi taxează mult mai scump, fie nu îi asigură deloc.

Risc preferat – sunt cei cu un regim de viaţă foarte sănătos, fără nicio boală proprie sau existentă în familie. În cazul lor, deoarece probabilitatea de producere a anumitor riscuri este mai mică chiar şi comparativ cu cei din categoria „standard”, firmele de asigurări le percep o primă de asigurare mai redusă.

 

În concluzie, avem elucidarea misterului legat de prima ta de asigurare mai mare, faţă de cea a vecinului. Totul e legat de risc: adică fie el e „standard”, iar tu „sub-standard”, fie tu eşti „standard”, dar el e „preferat”.

Indiferent care cu e, bine că vă interesează să vă faceţi o asigurare de viaţă – şi unul şi altul, căci niciodată nu se ştie. Oricum, eu vă doresc să nu o folosiţi, nici unul, nici celălalt, mai bine să fie … ”bani aruncaţi pe gârlă!”.

 

Sănătate şi noroc vă doresc, că de amândouă aveţi nevoie (cică ăia de pe Titanic erau toţi sănătoşi tun, norocul le-a lipsit cu desăvârşire…)!

 

Te asigur de toată consideraţia mea,

Dr. Alin T. Băiescu

• 

  ottonel Feb 5 2014 - 09:27 Reply

  Ma bucur ca ai reluat seria postarilor. Chiar eram curios cand vei “reveni”. Pana acum nu mi-am pus problema diferentei de prima intre persoane,nici nu mi-am intrebat colegul care are si el o asigurare de viata. Am sa o fac acum. Oricum felicitari pentru toate postarile si “tine-o” tot asa.

  • 

    alin.baiescu Feb 5 2014 - 12:49 Reply

    Am revenit, am revenit!

• 

  Stancu Gabriel Feb 7 2014 - 00:17 Reply

  Se poate ca prima sa fie egala daca ” vrea” Compania…
  e vorba doar de intersul acesteia de a avea mai multi bani, asteptind clientii, sau de a avea rapid clienti.

  • 

    alin.baiescu Feb 10 2014 - 11:11 Reply

    Asa e Gabriel, ai dreptate, preturile se pot “cosmetiza”!
    Dar daca este sa faci calcule actuariale, bazate doar pe ratele de aparitie ale riscurilor, diferentele exista!