Dacă dau azi 1 leu şi mâine păţesc ceva, sunt despăgubit cu 100?

Decis sa evoluez!

Dacă dau azi 1 leu şi mâine păţesc ceva, sunt despăgubit cu 100?

Încă de la primele întâlniri cu clienţii am fost privit cu suspiciune maximă atunci când, vorbind cu entuziasm maxim despre beneficiile unei asigurări, explicam cum „azi plăteşti 1 leu, iar mâine, dacă ţi se întâmplă ceva, firma de asigurări te poate despăgubi cu 100 lei”.

„Cum adică, azi semnez contractul, plătesc prima rată de 1 leu şi dacă, Doamne fereşte!, mâine mor, familia încasează 100 lei?” întrebau unii. „Aşa, peste noapte, 1 leu se face 100, adică puiază alţii 99?” rânjeau cu subînţeles alţii. „E clar, e alt Caritas – nu are cum să se înmulţească banii aşa de mult şi aşa de repede. La Caristas, aşteptam 3 luni ca să iau de 8 ori suma, dar aici e dat Dracului, pe bune. În ce investiţi banii aşa de bine, că vreau şi eu” spuneau „specialiştii”.

Cu răbdare şi calm, reuşeam pe unii să îi aduc din starea de mirare şi neîncredere maximă, în stadiul în care erau dispuşi măcar să asculte cum e posibilă o asemenea grozăvie, iar doar apoi să emită păreri şi să ia decizii.

Dar probabil aceleaşi nedumeriri s-ar putea să le ai şi tu, aşa că haide să vedem cum funcţionează lucrurile – e chiar mai simplu decât îţi poţi închipui!

„Amprenta asigurărilor” – Protecţia financiară la riscuri

Prin urmare, doresc să încep „clasic”, prin a-ţi spune că asigurarea (de bunuri / de viaţă / de sănătate) este un produs ce are un beneficiu unic (ca o amprentă), pe care nu îl vei gasi la niciun alt produs financiar! Iar acest beneficiu se numeşte protecţie financiară la riscuri. Astfel, dacă doreşti să economiseşti / investeşti bani, ai în piaţă o multitudine de soluţii, care mai de care mai competitive: de la conturi curente şi depozite bancare, până la fonduri de investiţii sau plasamente în obiecte de artă. Dar protecţie financiară doar asigurările îţi oferă.

„Dar, totuşi, cum se mişcă acest mecanism?” te întrebi acum. Principiul pe baza căruia asigurările funcţionează este cel al comunităţii de risc, adică: mai multe persoane asupra cărora planează un anumit risc se unesc din punct de vedere financiar, pentru a-i susţine cu bani pe aceia dintre ei care se şi confruntă cu producerea riscului respectiv.

La asigurările de bunuri …

De exemplu, asupra tuturor vecinilor tăi care au un autoturism planează riscul de a înregistra o pagubă bănească dacă maşina le este avariată / distrusă într-un accident şi ei trebuie să acopere cheltuielile cu reparaţiile. Pentru că sunteţi băieţi isteţi (dar şi fani ai „Celor trei muşchetari”), decideţi să vă uniţi, pe principiul „Toţi pentru unul şi unul pentru toţi”. Astfel, faceţi un fond comun, în care fiecare dintre voi pune lună de lună câte 10 lei, valoarea acestuia crescând în timp. Iar, în momentul în care unul dintre voi are un eveniment nedorit care necesită repararea maşinii – deci cheltuieli – aceste sume sunt acoperite din fondul comun. Adică, valoarea de care beneficiază fiecare persoană pentru acoperirea costurilor la auto-service e mai mică decât contribuţia sa totală la fond.

De menţionat şi faptul că acest mecanism funcţionează în ideea în care probabilitatea ca toţi vecinii (asiguraţii, la nivel mai general) să sufere acelaşi risc, în acelaşi timp, este aproape Zero. Altfel spus, toţii contribuie cu banii, dar numai unii beneficiază.

… Şi la cele de viaţă

Alt exemplu: Riscul de deces planează asupra fiecăruia dintre noi. Mai mult decât atât, este singurul eveniment care se va produce – cu siguranţă; incertitudiea e dată însă, în acest caz, doar de momentul ivirii sale. Totodată, firmele de asigurări uitându-se, să zicem, pe statisticile ultimilor 20 de ani din România, constată o rată de producere a deceselor de 13 la mie / an. Adică, în medie, în fiecare an din ultimii 20, din 1.000 de persoane, 13 au decedat ca urmare a unui accident; astfel, cu o probabilitate destul de mare, şi în anul următor, aproximativ tot 13 indivizi vor deceda la mia de locuitori. Prin urmare, firmele de asigurări decid să ia de la fiecare asigurat câte 13 lei, astfel îşi crează un fond total de o valoare egală cu 13.000 lei, bani pe care o să îi folosească pentru a plăti despăgubiri de 1.000 lei moştenitorilor celor 13 persoane care vor deceda în anul următor.

„Dar dacă ştim că din 1.000 de persoane, doar 13 vor beneficia de despăgubiri, ceilalţi 987 de ce se mai asigură?”, ar fi o întrebare destul de pertinentă. Răspuns: „Firmele de asigurări / respectiv clienţii lor ştiu doar care este numărul aproximativ al celor afectaţi de risc, nu şi cine vor fi – nominal – aceia. Deci, riscul poate să se producă asupra oricăruia dintre cele 1.000 de persoane, de aceea sunt toate interesate să intre în asigurare”.

Prin urmare, reţine, te rog, principiul de bază al asigurărilor /şi numai al lor: Mulţi contribuie cu puţin, pentru ca puţini să poată beneficia de mult! Încă odată: Mulţi (1.000 de persoane – comunitatea de risc, în exemplul nostru), contribuie cu puţin (13 lei), pentru ca puţini (moştenitorii celor 13 decedaţi) să primească mult (1.000 lei).

În concluzie: Da, e posibilasigurările (prin principiile şi mecanismul lor de funcţionare) îţi permit ca, dacă ai dat azi 1 leu şi mâine păţeşti ceva, să fii despăgubit cu 100!

Nu e nici Caritas, nici măcar Magie! 

Te asigur de toată consideraţia mea,

Dr. Alin T. Băiescu

Comments (2)
  • Avatar

    Rodica Sep 22 2012 - 18:48 Reply

    Pertineta si clara modalitate de a explica modul in care functioneaza asigurarile. Eu am o asigurare RCA, un Casco si una la casa; nu mi-am pus problema, neaparat, cum functioneaza, mi le-am facut ca am vazut la altii ca ajuta in caz de ceva …
    Acum am si inteles ce e in spate.
    Exemplul pe care l-ai dat e din seria “Idiots”, dar nu asta conteaza acum, sa fie priceput de cat mai multi e important!

    • Avatar

      alin.baiescu Sep 23 2012 - 20:36 Reply

      Intr-adevar, nu putine sunt cazurile in care anumite situatii par a fi mai complexe sau greu de patruns. Cu toate acestea, in spatele lor stau explicatii sau fenomene chiar usor de inteles, care pot fi pricepute facil printr-un exemplu simplu si clar.

Adaugă un comentariu

Nume (obligatoriu)

Website

Dr. Aby îţi recomandă şi Articolul:

Unii plătesc mai mult, iar alţii mai puţin, pentru exact aceiaşi asigurare de viaţă?

x